社論慎防新型債務風暴

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社論 2023-01-14

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近來冒出所謂「先買後付」的新金融業務，利用手機門號就可以快速借貸，強調「先享受、後付款」、「無卡可分期付款」。瞄準的是學生、家庭主婦等金融弱勢族群，簡單迅速借錢的背後，他們必須付出比信用卡循環利率更沉重代價。新冠疫情已導致失業、無固定收入的人口大增，利用人頭詐騙的犯罪集團盛行，如果政府不對這類「先買、後付」的誘導消費業務設防，必將付出嚴重代價。

新冠疫情使消費者日益仰賴網路購物，購物付款的支付工具也不斷推陳出新，進而發展出所謂的「後支付服務商」，只要消費者付出一些手續費或利息，不必提供收入證明及信貸紀錄，就可以「先買、後付款」。「先買後付」的新金融業務，最早在國外發展，國內業者陸續引進；前陣子全球最大的手機內容業者蘋果公司也宣布要推出「蘋果後支付」業務，更帶動這項新金融業務的熱潮。目前台灣檯面上的「先買後付」業者至少七家；檯面下打著「先買後付」新金融旗幟的民間借貸公司則不計其數。在國外，這類「先買後付」的業務主要是在服務電子商務的消費者。但在台灣，網路上廣告琳瑯滿目，除了電商外，以機車行、賣手機與3Ｃ的通訊行、醫美診所等最多，顯而易見是想打動無法辦理信用卡的學生、年輕人與家庭主婦等「信用小白」主力族群。

信用卡有「循環信用」功能，當持卡人沒有全部繳清當月刷卡金額時，就會啟動這項機制，發卡銀行針對未付的帳款收取「循環利息」，利率在百分之八到十五之間；如果連當月「最低應繳金額」都未付時，銀行還會收取一筆違約金。而「先買後付」先收一筆百分之五以上的手續費，借款利率通常設定在民法最高利率上限百分之十六；而且當消費者未準時繳款，還會被收取「滯納金」，總體債務負擔比信用卡的「循環信用」更沉重許多。

經歷三年多的新冠時期，經濟衰退、失業率居高不下，加上通膨高漲，此時民眾更應量入為出。但是，「先買後付」簡易快速的核撥分期付款，讓民眾消費「無痛感」，忘記自己其實沒有賺錢力與消費力，產生過度消費，等到收到帳單時才發現連本金都還不出來，從此陷入惡性的債務循環。

日前有立委實測，助理只用一支手機門號向某家「後支付」業者借貸，業者完全沒做信用審查，三分鐘內就取得七千元的消費貸款。也曾有家長私下在群組裡求助，在家長不知情情況下，年滿二十歲的大學生在機車行被慫恿「先買後付」分期購買摩托車，利息加上開辦費、手續費等，早就超過民法規定。

除可能會誘發民眾過度消費的問題外，目前國內「先買後付」的服務商大多數都不是金融機構，因此不受銀行法規範，主管機關更不明確，現行除了民法之外，消費者的保護機制缺乏。學生、家庭主婦等本來就是金融弱勢族群，一旦因為超出能力消費而還不出債，或者個人資料落入不肖業者手裡，會不會被當今正猖獗的詐騙集團脅迫利用？政府應予重視並預加防範。

二○○○年時，許多銀行業者發行現金卡，美其名標榜金融弱勢族群免受地下錢莊剝削，有些人一辦就是十餘張、上百張，結果淪為卡奴，引爆卡債風暴，付出慘痛代價。如今「先買後付」變種金融模式重現江湖，還擴張到「信用小白」的金融更邊緣族群，政府須盡速建立合理規範與限制經營範疇，否則未來對整體社會的衝擊，恐怕比當年的卡債風暴更複雜。

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